Aproveche su capital sin tocar su primera hipoteca.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria le permite obtener financiamiento con el capital que ya acumuló —como una línea renovable de la que retira cuando lo necesita, no como una suma global— sin tocar su primera hipoteca actual. Colocamos HELOC a través de nuestros prestamistas mayoristas asociados y las estructuramos según las normas sobre el capital de la vivienda que aplican donde se encuentra su propiedad, para que conserve la tasa baja de su préstamo principal y solo pague intereses sobre lo que realmente usa.
Cómo funciona una HELOC, y por qué conviene más que refinanciar una tasa baja
Una HELOC es una línea de crédito renovable garantizada por su vivienda, cuyo monto se basa en el capital, es decir, la diferencia entre lo que debe y lo que vale la propiedad. Durante el periodo de retiro —por lo general de hasta diez años— usted retira lo que necesita, lo paga y vuelve a retirar, y solo se le cobran intereses sobre el saldo pendiente. Al terminar el periodo de retiro, la línea pasa a un periodo de pago en el que el saldo se amortiza durante el plazo restante.
Por qué una HELOC es importante hoy: si fijó una tasa baja en su primera hipoteca, un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplazaría todo ese préstamo con la tasa actual, más alta, solo para obtener capital. Una HELOC se coloca detrás de su primera hipoteca como un segundo gravamen, así que su préstamo principal y su tasa permanecen exactamente igual: solo pide prestado sobre el capital, de forma adicional.
Normas sobre el capital de la vivienda que debe conocer desde el inicio
Los préstamos sobre el capital de la vivienda están regulados a nivel estatal con más rigor que casi cualquier otro tipo de préstamo, y las normas varían considerablemente de un estado a otro. Según dónde se encuentre la propiedad, puede encontrarse con un tope estricto de relación préstamo-valor combinada, un límite de una sola línea de crédito sobre el capital a la vez, un monto mínimo de retiro, un periodo de espera obligatorio entre la solicitud y el cierre, o un derecho adicional de cancelación después del cierre, además de las protecciones federales que aplican en todo el país.
Esas normas determinan cómo se estructura la línea, cuánto tarda y cuánto cuesta. Confirmamos cuáles aplican a su propiedad antes de colocar el expediente, programamos los avisos requeridos para que nada se detenga y comparamos la HELOC con un refinanciamiento con retiro de efectivo y con un préstamo sobre el capital a tasa fija, para que vea en dólares cuál le conviene realmente.
HELOC vs. préstamo sobre el capital vs. refinanciamiento con retiro de efectivo
Los tres convierten su capital en efectivo disponible, pero funcionan de manera distinta. Una HELOC es una línea renovable de tasa variable, ideal cuando busca flexibilidad y no necesita todo el dinero desde el primer día. Un préstamo sobre el capital a tasa fija (un “HELOAN”) le entrega una suma global con tasa fija y un pago establecido, mejor cuando conoce el monto exacto, como una sola remodelación o la liquidación de una deuda. Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza por completo su primera hipoteca, lo que solo tiene sentido si la tasa actual es igual o menor a la que ya tiene.
Si su hipoteca tiene una tasa de 3% o 4%, una HELOC o un préstamo sobre el capital suele ganar, porque no toca esa tasa. Díganos para qué es el dinero y compararemos las tres opciones lado a lado, en lugar de orientarlo hacia la que más nos paga: lo importante es la de menor costo total para su situación.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo obtener con una HELOC?
El monto de una HELOC se basa en su relación préstamo-valor combinada: su primera hipoteca más la nueva línea, en comparación con el valor de la vivienda. Los prestamistas suelen llegar hasta un 80% a 90%, y algunos estados fijan un tope más bajo. Con un tope del 80%: si su vivienda vale $500,000 y debe $300,000, lo máximo a lo que podría acceder es $100,000 (el 80% de $500,000 es $400,000, menos los $300,000 que ya debe). Confirmaremos su cifra exacta con una valuación actual y las normas que aplican a su propiedad.
¿Una HELOC cambia la tasa de mi hipoteca actual?
No. Una HELOC es un segundo gravamen independiente que se coloca detrás de su primera hipoteca. Su préstamo actual, su saldo y su tasa permanecen exactamente igual, que es precisamente el objetivo cuando tiene una tasa baja que vale la pena proteger.
¿La tasa de una HELOC es fija o variable?
Las HELOC suelen ser de tasa variable, vinculada a la tasa preferencial (Prime Rate) más un margen, por lo que la tasa se mueve con el mercado durante el periodo de retiro. Si prefiere un pago fijo que conozca de antemano, un préstamo sobre el capital a tasa fija podría convenirle más; cotizaremos ambos para que pueda compararlos.
¿Para qué puedo usar una HELOC?
Para lo que necesite: remodelaciones, colegiaturas, consolidar deudas con intereses más altos, gastos médicos o financiar un negocio o una inversión. Como es renovable, también funciona bien como una línea de reserva que abre ahora y usa solo cuando realmente la necesite.
¿Cuánto tarda en cerrarse una HELOC?
La mayoría de las líneas de crédito sobre el capital se cierran en aproximadamente tres a cinco semanas, y la valuación es lo que más tiempo toma. Algunos estados agregan un periodo de espera obligatorio entre la solicitud y el cierre, y un derecho de cancelación posterior, lo que alarga el plazo; confirmamos desde el principio lo que aplica a su propiedad y programamos los avisos requeridos para que nada detenga el expediente.
Envíenos su caso. Le diremos si este programa le conviene y a qué precio.
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Las características de los programas descritas arriba son descripciones generales de programas de préstamo ofrecidos por prestamistas externos y están sujetas a cambios sin previo aviso. Esto no es una oferta de crédito ni un compromiso de préstamo. Todos los préstamos están sujetos a aprobación de crédito, verificación de ingresos y activos, tasación de la propiedad y requisitos de elegibilidad del programa. No todos los solicitantes califican. Verified Home LLC es un corredor hipotecario, no un prestamista, y gestiona préstamos con proveedores externos. NMLS #2693996. Igualdad de oportunidades en la vivienda.