HELOC

动用房屋净值，同时保留您的第一按揭。

房屋净值信用额度让您以已累积的房屋净值为担保，获得一笔可循环支用的授信额度——按需支取，而非一次性放款——且无需变动您现有的第一按揭。我们通过合作批发贷款机构为您办理 HELOC，并依据房产所在州的房屋净值相关法规进行架构设计，让您既保留主贷款的低利率，又仅就实际动用的金额支付利息。

适合人群

已累积一定房屋净值、希望灵活动用资金（用于装修、学费、债务整合或经营周转），又不愿为此重做低利率第一按揭的业主。

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HELOC 如何运作——为何优于重做低利率贷款

HELOC 是一种以房产作担保的循环授信额度，额度依据您的房屋价值与未偿贷款之间的净值确定。在支用期内（通常最长十年），您可按需借款、偿还、再借款，且仅就未偿余额计息。支用期结束后，额度转入还款期，余额在剩余期限内摊还。

HELOC 的现实意义在于：若您已锁定较低的第一按揭利率，现金再融资将以当前较高利率整体替换该贷款，仅为套取净值而得不偿失。HELOC 作为第二顺位留置权位于第一按揭之后，您的主贷款及其利率维持不变——您只是在其之上，另就净值部分借款。

办理前应了解的房屋净值法规

相较其他贷款类型，房屋净值贷款受各州法规的约束更为严格，且各州规定差异显著。视房产所在州而定，可能涉及综合贷款价值比的法定上限、同一时间仅可持有一笔房屋净值额度、单次支取的最低金额、申请与过户之间的强制等待期，或过户后额外的撤销权——此外还须遵守全国统一适用的联邦规定。

上述规则直接影响额度的架构、办理时长与成本。我们在配置档案之前即核实适用于您房产的具体规定，妥善安排各项法定通知以避免延误，并将 HELOC 与现金再融资、固定利率房屋净值贷款逐项比较，让您以具体金额看清何者最为适合。

HELOC、房屋净值贷款与现金再融资的区别

三者均可将房屋净值转化为可用资金，但运作方式各异。HELOC 为浮动利率的循环额度，适合需要灵活性、且无需一次性动用全部资金者。固定利率房屋净值贷款（HELOAN）则一次性发放固定金额，利率与月供固定，适合金额明确的用途，如单项装修或一笔清偿。现金再融资将整笔第一按揭予以替换，仅当当前利率不高于您现有利率时方才可取。

若您现有按揭利率处于 3%–4% 区间，HELOC 或房屋净值贷款通常更为有利，因其不触动该利率。请告知我们资金用途，我们将三种方案并列测算，而非引导您选择对我方有利者——目标始终是为您的具体情况找到综合成本最低的一种。

常见问题

房屋净值信用额度（HELOC）：常见问题

HELOC 最多能借多少？

HELOC 的额度依据综合贷款价值比确定，即第一按揭与新增额度合计后相对房屋价值的比例。贷款机构通常以 80% 至 90% 为限，部分州的法定上限更低。以 80% 为例：若房屋价值 50 万美元、现欠 30 万美元，则最多可动用 10 万美元——即 50 万美元的 80%（40 万美元）减去已欠的 30 万美元。我们将依据最新估值及适用于您房产的规定，为您核实确切额度。

HELOC 会改变我现有按揭的利率吗？

不会。HELOC 为独立的第二顺位留置权，位于第一按揭之后。您现有贷款的余额与利率维持不变——这正是在您已拥有值得保留的低利率第一按揭时，选择 HELOC 的关键所在。

HELOC 的利率是固定还是浮动？

HELOC 通常为浮动利率，与最优惠利率（Prime Rate）加一定利差挂钩，故在支用期内会随市场变动。若您希望月供固定、事先可知，固定利率房屋净值贷款可能更为合适——我们会同时报价，供您比较。

HELOC 可用于哪些用途？

不限用途——房屋装修、学费、整合高息债务、医疗支出，或用于经营与投资。由于额度可循环，它也很适合作为备用授信：现在开立，待实际需要时再行动用。

HELOC 需要多久才能过户？

多数房屋净值额度约需三至五周完成，其中估值所需时间占比最大。部分州另设申请与过户之间的强制等待期，以及过户后的撤销权，会相应延长整体时程——我们会事先确认适用于您房产的规定，并妥善安排各项法定通知，确保档案不致延误。

下一步

将您的情况发送给我们，我们将为您评估HELOC是否适合，以及大致的定价水平。

无需社安号、不查询信用记录。持牌经纪审核后，将于下一个工作日内回复。

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