Un salario alto no significa automáticamente que los bonos o la compensación en acciones puedan usarse para una hipoteca jumbo (jumbo mortgage) en Texas. Los suscriptores necesitan un registro claro que demuestre de dónde provienen los ingresos, si han continuado y si es probable que continúen después del cierre.
Por eso, la documentación de ingresos por bonos y RSU para un préstamo jumbo en Texas que presentan los compradores puede afectar tanto los ingresos que se consideran para calificar como la evaluación del prestamista sobre las reservas requeridas.
Puntos clave
- Las RSU con derechos adquiridos, los pagos de bonos y la venta de acciones son distintas formas de compensación y pueden evaluarse de manera diferente durante la suscripción.
- Los prestamistas jumbo suelen exigir un historial documentado, pero no existe una regla universal sobre el tiempo de historial requerido para todos los prestatarios o prestamistas.
- Los registros completos pueden ayudar al suscriptor a evaluar el expediente con precisión, pero no garantizan que se reduzcan las reservas requeridas.
- Las reservas son activos líquidos que quedan después del cierre; son distintas de los ingresos que se usan para calificar.
¿Qué documentación necesitan los prestamistas jumbo de Texas para considerar ingresos por RSU y bonos?
Por lo general, los prestamistas jumbo revisan el plan de compensación, el historial de pagos, la estabilidad laboral, el calendario de adquisición de derechos y la probabilidad de que los ingresos variables continúen. Los requisitos varían según el prestamista, el monto del préstamo, el historial laboral, la propiedad y el perfil de riesgo general del prestatario.
¿Qué registros de RSU debe proporcionar un prestatario?
Las unidades de acciones restringidas, o RSU (restricted stock units), son compensaciones otorgadas por un empleador que pueden convertirse en acciones una vez que se cumplen las condiciones de adquisición de derechos establecidas. El prestamista puede distinguir cuidadosamente entre las acciones otorgadas, aquellas cuyos derechos ya se adquirieron y las que se vendieron.
Un expediente útil de documentación de RSU puede incluir:
- El plan de compensación en acciones del empleador
- Los acuerdos de concesión y los calendarios de adquisición de derechos
- Talones de pago recientes que muestren la compensación en acciones
- Formularios W-2 y declaraciones de impuestos, si se solicitan
- Estados de cuenta de la cuenta de corretaje que muestren las acciones cuyos derechos se adquirieron
- Historial de transacciones de la cuenta de corretaje para las ventas de acciones
- Comprobantes de retenciones de impuestos
- Documentación que demuestre que las acciones se pueden transferir
- Estados de cuenta bancarios que permitan rastrear los fondos transferidos a una cuenta de depósito
Las acciones no adquiridas o restringidas quizá no se consideren ingresos válidos para calificar. Según las reglas del prestamista y los documentos de respaldo, las RSU cuyos derechos ya se adquirieron pueden considerarse ingresos, activos o ambas cosas.
El prestamista también puede verificar el empleador, el cargo del prestatario, el patrón de adquisición de derechos, la titularidad de las acciones y si estas se pueden vender. Un saldo en una cuenta de corretaje, por sí solo, quizá no demuestre que los fondos están disponibles o que son aceptables para la transacción.
¿Cómo se deben documentar los ingresos irregulares por bonos?
Los ingresos variables que se consideran para calificar son compensaciones, como bonos o ganancias por RSU, que el prestamista determina que son estables, están documentadas y probablemente continuarán a efectos de la suscripción hipotecaria.
Para documentar ingresos irregulares por bonos, prepare:
- Talones de pago recientes con las ganancias acumuladas en lo que va del año
- Formularios W-2 de años anteriores
- Verificación por escrito del empleador
- Cartas de compensación o contratos laborales
- La política de bonos del empleador, si está disponible
- Declaraciones de impuestos, si se solicitan
- Registros de nómina que muestren los pagos de bonos
- Pruebas de que los bonos siguen siendo parte de la estructura de compensación
Un bono descrito como discrecional puede recibir más escrutinio que uno contractual o que se paga regularmente. El suscriptor puede comparar la tendencia de los bonos con el historial laboral del prestatario y su plan de compensación actual.
¿Cuánto historial de ingresos por RSU y bonos se necesita para un préstamo jumbo?
El tiempo de historial requerido para considerar ingresos por bonos en una hipoteca jumbo depende de las políticas del prestamista externo, el tipo de compensación y la solidez del resto de la solicitud. Algunos prestamistas pueden solicitar un historial de dos años para los ingresos variables, mientras que otros quizá consideren excepciones documentadas cuando la continuidad sea clara.
¿El prestamista calcula el promedio de los ingresos por bonos de varios años?
El historial requerido para considerar ingresos por bonos en una hipoteca jumbo es el registro documentado que usa el prestamista para evaluar si la compensación variable es estable y probablemente continuará.
El prestamista puede calcular el promedio de los ingresos por bonos que califican a lo largo del historial documentado, usar una cifra menor o excluirlos por completo. El resultado puede depender de si los bonos van en aumento, están disminuyendo, se interrumpieron o dependen de un plan de compensación que cambió recientemente.
Es importante tener en cuenta una tendencia decreciente de los bonos. También lo es una interrupción laboral, un cambio a una nueva empresa o el paso de una compensación garantizada a una discrecional. Aunque el prestatario tenga ingresos altos en la actualidad, el prestamista debe determinar si esos ingresos permitirán pagar el préstamo después del cierre.
¿Se puede considerar un ascenso reciente, un cambio de empleo o una nueva concesión de RSU?
Se puede considerar un ascenso reciente, un cambio de empleo o una nueva concesión de RSU cuando el prestamista puede documentar la continuidad, pero la compensación nueva no se considera automáticamente como ingreso válido.
En el caso de una nueva concesión, el prestamista puede revisar la fecha de concesión, el calendario de adquisición de derechos, el historial previo de compensación en acciones, la verificación del empleador y si el prestatario recibió compensación similar antes del cambio. Una carta de ascenso y los registros de pago actuales pueden ayudar a explicar un salario más alto o un cambio en la estructura de bonos.
Si usted está investigando cómo cumplir los requisitos de documentación de ingresos por bonos y RSU para un préstamo jumbo en Texas, reúna los documentos antes de hacer una oferta. Esto ayuda a identificar qué fuentes de ingresos probablemente se tendrán en cuenta y cuáles podrían requerir reservas más sólidas.
Consulte las opciones de programas hipotecarios jumbo en Texas y use la calculadora hipotecaria para estimar cómo podrían combinarse los ingresos, los activos y la liquidez.
¿Una mejor documentación de RSU y bonos puede reducir las reservas requeridas para una hipoteca jumbo?
La documentación completa no garantiza que se reduzcan las reservas. Sin embargo, los registros organizados pueden ayudar al suscriptor a evaluar los ingresos, los activos, la liquidez y el riesgo sin depender de información incompleta o difícil de verificar.
¿Qué activos pueden contar como reservas?
Las reservas hipotecarias son activos líquidos elegibles que quedan después del cierre y que el prestamista usa para evaluar la capacidad del prestatario de seguir realizando los pagos si cambian sus ingresos o gastos.
Entre los activos que podrían contar como reservas se incluyen:
- Cuentas corrientes y de ahorros
- Cuentas de corretaje sujetas a impuestos
- Valores cuyos derechos se adquirieron
- Fondos del mercado monetario elegibles
- Fondos de jubilación, cuando se permita
- Otros activos líquidos documentados que el prestamista acepte
El valor de los valores puede ajustarse, o aplicárseles un «descuento», porque los precios del mercado pueden cambiar. Las acciones restringidas o cuyos derechos aún no se adquirieron pueden excluirse. El prestamista también puede exigir una fuente clara de los fondos y un registro documental de las ventas de acciones, las transferencias y los depósitos grandes.
Conserve los estados de cuenta correspondientes al período que exija el prestamista. Evite los depósitos grandes que no pueda explicar. Guarde las confirmaciones de operaciones y los registros de transferencias. Declare con precisión las deudas, las obligaciones diferidas y los gastos recurrentes.
Los ingresos que se consideran para calificar y las reservas cumplen funciones distintas. Los ingresos que se consideran para calificar demuestran la capacidad de pago; las reservas demuestran la liquidez después del cierre. Una documentación sólida de uno no sustituye automáticamente la del otro.
Los prestamistas jumbo pueden exigir reservas adicionales cuando una parte importante de los ingresos que se consideran para calificar proviene de bonos o compensación en acciones. Un historial claro de compensación puede reducir la incertidumbre, pero siguen aplicándose las reglas de reservas específicas de cada prestamista.
¿Cómo puedo solicitar un préstamo jumbo con ingresos por RSU y bonos en Texas?
Antes de solicitar un préstamo jumbo, organice los registros que vinculan su empleo, compensación, activos y detalles de la compra. Un expediente completo puede incluir:
- Talones de pago recientes
- Formularios W-2
- Declaraciones de impuestos, si se solicitan
- Cartas de oferta laboral o verificaciones de empleo
- Planes de bonos y políticas de compensación
- Concesiones de RSU y calendarios de adquisición de derechos
- Estados de cuenta de corretaje e historial de transacciones
- Estados de cuenta bancarios
- Estados de cuenta de deudas y otras obligaciones
- Precio de compra, información de la propiedad y detalles sobre su uso
Pregunte qué fuentes de ingresos se pueden considerar, qué historial se requiere, cómo se valoran los valores cuyos derechos se adquirieron, si las ventas de acciones pueden contar para las reservas y cuántos meses de reservas se exigen en su situación. Pregunte también si hay requisitos adicionales del prestamista, ya que los requisitos para préstamos jumbo pueden variar considerablemente entre proveedores.
Si está comparando corredores hipotecarios para préstamos jumbo, pregunte también cómo se revisan los documentos antes de presentar una oferta. Comuníquese con Verified Home si tiene preguntas o desea obtener una preaprobación en Texas, o inicie el proceso en apply.verifiedhomellc.com.
La disponibilidad de préstamos jumbo, los límites de préstamo, las reservas requeridas y la elegibilidad dependen de la solicitud completa y de la revisión del prestamista externo. Obtenga más información sobre el modelo de corretaje independiente de Verified Home.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona la suscripción de préstamos jumbo en Texas con documentación de ingresos por bonos y RSU?
La suscripción de préstamos jumbo en Texas con documentación de ingresos por bonos y RSU revisa el empleo, el historial de ingresos, los calendarios de adquisición de derechos, la regularidad de los bonos, los registros de nómina e impuestos, los estados de cuenta de activos y la probabilidad de que los ingresos continúen. Cada prestamista externo establece sus propios requisitos. Las RSU cuyos derechos aún no se adquirieron o los bonos sin respaldo documental quizá no califiquen.
¿Las RSU cuyos derechos se adquirieron pueden contar como ingresos o reservas para un préstamo jumbo en Texas?
Las RSU cuyos derechos se adquirieron pueden considerarse ingresos o reservas según las políticas del prestamista, la documentación, el historial de adquisición de derechos, los impuestos, la posibilidad de transferirlas y los ajustes por valor de mercado. Las acciones restringidas o cuyos derechos aún no se adquirieron suelen requerir un análisis por separado y pueden excluirse.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de usar ingresos por bonos y RSU para calificar para una hipoteca jumbo?
Los ingresos por bonos y RSU pueden aumentar los ingresos documentados que se consideran para calificar y la capacidad de endeudamiento cuando cuentan con el respaldo adecuado. Las desventajas incluyen la documentación adicional, los requisitos de historial, la volatilidad del mercado, los requisitos adicionales de los prestamistas y la posibilidad de que los ingresos variables se reduzcan o se excluyan. Aun así, podrían exigirse reservas líquidas sólidas.
Si tiene preguntas sobre su compra en Texas o desea solicitar una preaprobación, use la página de contacto de Verified Home o inicie una solicitud en apply.verifiedhomellc.com. Una revisión cuidadosa de los documentos puede mostrar qué ingresos y activos podrían considerarse antes de que usted se comprometa a comprar una propiedad.
Verified Home LLC (NMLS #2693996) is an independent mortgage brokerage — a broker, not a lender. All mortgage loans are arranged with third-party providers. Verified Home LLC is licensed by the Texas Department of Savings and Mortgage Lending and by the Virginia State Corporation Commission, Bureau of Financial Institutions (License No. MC-8227); consumer mortgage services are offered in Texas and Virginia only. Applications in other states are pending and not yet approved. This article is for general informational purposes only and is not an offer of credit, a commitment to lend, financial, legal, or tax advice, or a solicitation in any state where Verified Home LLC is not licensed. All loan scenarios are subject to credit approval, income and asset verification, property appraisal, and program eligibility. Not all applicants will qualify. Programs, terms, and conditions are subject to change without notice. Equal Housing Opportunity.